É vantajoso antecipar a restituição do IR?
Compare os juros mensais cobrados pelos bancos em 2013 e descubra em que casos é bom negócio optar por esta linha de crédito
Taís Laporta – iG São Paulo
Quem quiser antecipar o recebimento da restituição do Imposto de Renda em 2013 já pode comparar as taxas oferecidas pelos bancos para obter o empréstimo. Com valores reduzidos em relação a 2012, as linhas de crédito oferecem juros mensais entre 1,59% e 2,99%. No ano passado, a cobrança da taxa chegava a 3,59% ao mês.
Banco do Brasil, HSBC, Itaú Unibanco, Bradesco e Santander já divulgaram os limites de financiamento e os juros cobrados. A assessoria de imprensa da Caixa Econômica Federal informou que deve anunciar seus valores até a próxima quinta-feira (7).
Todos os bancos aceitam financiar até 100% do valor a ser pago pela Receita Federal. O Bradesco, contudo, só oferece o benefício para clientes com conta salário. Para os demais, o limite do crédito do banco é de 80% da restituição. A dívida é quitada em parcela única no dia do pagamento da restituição ou até uma data estabelecida pelo banco. Os valores financiados têm limite mínimo de R$ 100 e máximo de R$ 30 mil (veja a tabela e compare os valores nos principais bancos *).
COMPARE OS VALORES OFERECIDOS PELOS BANCOS:
| BANCO | RESTITUIÇÃO (%) | LIMITE DO EMPRÉSTIMO | JUROS MENSAIS |
| Banco do Brasil | Até 100% | Até R$ 20 mil | A partir de 2,13% |
| Santander | Até 100% | A partir de R$ 100 | A partir de 1,59% |
| HSBC | Até 100% | De R$ 300 a R$ 300 mil | 2,99% |
| Itaú Unibanco | Até 100% | A partir de R$ 500 | A partir de 1,9% |
| Bradesco | Até 100% (conta salário); até 80% (demais clientes) | Até R$ 20 mil | A partir de 1,89% |
| Caixa | A definir | A definir | A definir |
* Valores pesquisados pelo IG
Para ter acesso ao crédito, o cliente deve possuir uma conta corrente no banco escolhido. No Santander e no HSBC, o empréstimo é sujeito a aprovação. Em bancos como Itaú e Bradesco, o crédito é pré-aprovado. Nestes casos, é preciso apresentar documentos pessoais – como CPF e comprovante de residência – e uma cópia da declaração do Imposto de Renda 2013, preenchida com os dados da conta na qual será feita a devolução do imposto.
Apesar da facilidade em obter o crédito, ele só é recomendado para quem tem urgência em quitar dívidas com juros muito altos, segundo Wilson Muller, consultor do Vida Investe e educador financeiro da Fundação Cesp. “Este tipo de empréstimo só é vantajoso para quem paga juros maiores aos da antecipação pelos bancos, como dívidas do cartão de crédito e do cheque especial, que têm taxas em torno de 8%”.
BOM NEGÓCIO?
O professor de Mercado Financeiro e de Capitais da Trevisan Escola de Negócios, Helvídio Prisco, concorda. “A antecipação é válida para trocar uma dívida cara por outra mais barata, comparando os juros do antigo e do futuro financiamento”, analisa. Se a taxa oferecida for menor, pode ser um bom negócio.
Já quem pretende comprar algum bem com a restituição antecipada, como eletrônicos ou móveis, pode encontrar opções de crédito mais baratas no mercado, aconselha Muller, da Cesp. “O crédito consignado, por exemplo, tem juros bem mais vantajosos (0,75% ao mês para os beneficiários do INSS) que os oferecidos pela antecipação”, diz.
Se a intenção do empréstimo é comprar um carro, Prisco, da Trevisan, lembra que as taxas de financiamento no mercado estão mais baixas, entre 1,07% e 1,53% ao mês. Com juros mensais a partir de 1,59% na linha de crédito da restituição, pode ser mais vantajoso financiar o automóvel pela via tradicional.
MALHA FINA
O maior risco em antecipar a restituição pelos bancos é cair na malha fina e, por consequência, ter o pagamento barrado pela Receita Federal. Neste caso, os bancos vão debitar o valor devido da conta do cliente e cobrar uma nova dívida, a juros mais altos. “Por isso é fundamental preencher a declaração corretamente, a fim de evitar problemas com o Leão e com o banco onde foi obtido o crédito”, completa Prisco.
